没钱活该“孤独死”？独居老人何去何从
你有没有看过《十年日本》？
影片中，日本茨城的警方接到电话报案：
一名妇女称自己家的隔壁连续多天传来阵阵恶臭，并且有大量黑色飞虫飞舞，有些虫子甚至还在墙上结起了茧。
警方赶到后，打开隔壁那个昏暗的房间，才发现一名六十多岁的独居老人死在屋中，并且从尸体的腐烂状况上看，老人至少已经死了两个月。
随后，邻居告诉警方，隔壁住的老人无婚无子女，在一场大病后失去了工作能力，常年靠着救助机构的救济品生活，
而微薄的补助解决不了根本问题，他的储蓄最终用尽，甚至无力支付水电煤费，在几次陷入困顿后，最终孤独地死在了住所中。
“孤独死”这个词源于上世纪70年代的日本，
主要指老年人在完全丧失社会关系的孤立状态下，因突发疾病、无人照顾等原因而独自死在家中，无人发现的现象。
在老龄化程度非常高的日本，“孤独死”的情况并非个例，
据统计，日本每4个高龄男性之中，就有一个因无人在身边照顾和陪伴而“默默离开人世”。
并且，调查显示，日本60岁以上的老人中，超过四成的老人都担心自己将会“孤独死去”，超过七成老人对未来生活感到不安。
这一问题在大城市更为突出。
在东京都市区等大城市和人口在10万以上的中等城市中，感到自己将“孤独死”的老人比例超过45%。
为了温饱，甚至有不少日本老人竟愿意进监狱。
其实不止日本，欧美发达国家，我们的近邻韩国，孤独死的现象也不鲜见。
而我们自己国家也同样面临着人口老龄化的问题。
国家卫健委发布的数据显示，截至2021年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%；65岁及以上老年人口达2亿以上，占总人口的14.2%；
到了2035年左右，60岁及以上老年人口将破4亿，占比将超30%。
这几组数据无一不在提醒我们，
如果不提前做好准备，“孤独死”的悲剧未来也可能会在我们身边上演。
01
独居老人何去何从？
很多老人为了避免“孤独死”，往往都会选择“抱团取暖”，在养老社区中度过晚年——这也不失为一种好办法。
并且，随着人口老龄少子的趋势越来越明显，“抱团取暖”的需求越来越大，各种类型的养老社区及配套服务也在兴起。
一些商业养老保险也“跟风”推出养老社区的增值服务，像光大养老社区和大家养老社区等等，投保后达到一定保费要求就能免费获得入住权。
虽然这些都一定程度上为孤独老人的养老提供了庇护，
但是，天下没有免费的午餐，现实中很多养老社区需要我们拥有一定的经济实力、交得起钱才能进。
众所周知，随着老年人口持续增加，人口老龄化程度不断加深，养老金发放压力也在日益增大，
根据人社部发布的数据显示，2020年我国社保基金有7300万元的赤字，
也就是说，未来社保不一定能支付得起我们在养老社区生活的费用，
如果我们想要避免“孤独死”的悲剧发生，过上体面的养老生活，
就必须靠自己，提前储备好充足的养老金。
02
如何扩充“钱袋子”
可能有人会说，道理我都懂，不就是钱吗？重点是怎样才能攒够钱？
在罗伯特清崎的《富爸爸穷爸爸》一书中讲到，
财务自由标准是被动收入>总支出，我们可以通过增加被动收入以及降低开销的方式来达成这个目标。
降低开销不必多说，这里主要讲讲如何增加被动收入。
主要有两个渠道：
1.利用正职，积极开创副业收入。
《泰囧》中有这样一个经典的片段：
徐峥在得知宝宝做的葱油饼很畅销，且每月净赚2万6时，有了如意算盘，
让宝宝将秘方卖给加盟商啊，加盟费5000——按这样推算，在北京开100家店，每个月加盟费就是50万，一年就是600万，
如果全国有5000家加盟店，每年就可以赚3个亿，不出两年就可以上市了。
宝宝斩钉截铁地拒绝道：我的配方就是，必须我亲自做。
为此，徐峥恨铁不成钢地吼道：“所以你只能卖葱油饼你知道吗！”
其实像这样的例子在生活中比比皆是。
在这里奶爸建议大家，可以利用正职中积累的工作经验、专业技能，以及掌握的社会人脉资源等发展副业，建立被动收入系统。
此外，还可以像《泰囧》中建议的那样，利用知识产权，亦或是最简单的通过网站平台卖信息或产品挣钱等等，
都是被动收入的一部分，能够极大程度地扩充我们的“钱袋子”。
2.选择适合自己的投资方式，钱生钱。
要知道，挣再多的钱，不存起来也是没有用的。
而我们的最终目的是“储备养老金”，因此最好在保障利益的同时，
选择风险更小的投资方式，好比一些比较稳定的基金，以及国家发行的债券等等，
但是，懂理财的人都知道资产配置的重要性，
因此，今天奶爸要跟大家介绍一种同样非常值得关注的养老金储备方式：投保年金险或者增额寿。
由于二者兼具财富规划的功能，不少朋友都好奇它们之间的差别，
因此奶爸用两款产品举例，让大家能够更加直观地了解它们。
1.年金险
首先来看鑫佑所享年金，假设“30岁的徐先生，每年存10万，存10年，60岁起领”，
如图，投保后，徐先生从60岁起，每年可以领取14万作为养老补充，
相当于每个月1万多，再加上社会养老金的话，妥妥一个体面舒适的养老生活就到手了。
并且，这时候的保单现金价值为191万元左右，万一徐先生不幸罹患了重疾，
他可以选择直接退保，拿到191万元的现价，用来补充治疗费。
在80岁时，除了养老金以外，徐先生还能额外领取第一笔祝寿金14万，此时累计领取IRR达3.223%。
如果徐先生到了90岁再退保的话，这时候他累计领取金额已经高达504万元左右，是所交保费5倍，累计领取IRR也突破了3.975%。
到了100岁，累计领取IRR达4.352%。
可以说，它的利益表现非常可观。
那么，增额终身寿险的表现如何？让我们一起来看一看——
2.增额终身寿险
我们以瑞祥人生为例，假设“30岁的徐先生，每年存10万，存10年”，
可以看到，在保单的第12年，也就是徐先生42岁的时候，现金价值为1050620元，超过已交保费。
到了徐先生50岁的时候，现金价值为1609880元，超过已交保费的1.6倍，此时的退保IRR更是增加到3.094%。
当然，如果不急用的话，尽量先不要领取，让钱继续在保单中增值，
到了60岁的时候，现金价值高达241.46万元左右，退保IRR更是增长到3.498%，
到了80岁的时候，现金价值高达480.45万元左右，退保IRR为3.499%，无限逼近目前监管允许的最高水平；
由此来看，以瑞祥人生为代表的增额寿险利益相表现不俗，非常值得关注。
总的来说，不论是年金险还是增额寿，都能够帮助我们储备资金，聚少成多，实现财富规划，
至于最后具体选哪款产品，还是得结合自己的个人情况，根据自身需求来做决定。
03
奶爸总结
如今我国的养老金缺口变大，面对这样的形势变化，
我们应该变被动为主动，未雨绸缪，提前做好养老规划，
也唯有如此，才能够保证退休以后的生活质量，
避免老无所依、孤独终生的悲剧上演。
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